Regulament nr. 3 din 11 februarie 2022

Având în vedere prevederile art. 4 alin. (1), art. 45 alin. (1), art. 61 și ale art. 173^4 lit. b) din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 227/2007, cu modificările și completările ulterioare, ale art. 1 alin. (1) și ale art. 43 și 44 din Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, cu modificările și completările ulterioare, ale art. 22 alin. (2) și art. 71 alin. (1) din Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată și pentru modificarea unor acte normative și ale art. 22 și art. 66 alin. (1) din Legea nr. 210/2019 privind activitatea de emitere de monedă electronică, precum și Ghidul EBA/GL/2020/06 privind inițierea și monitorizarea creditelor,

în temeiul dispozițiilor art. 420 alin. (1) și (4) din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 99/2006, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 227/2007, cu modificările și completările ulterioare, ale art. 73 alin. (1) din Legea nr. 93/2009, cu modificările și completările ulterioare, ale art. 243 alin. (1) din Legea nr. 209/2019, ale art. 116 alin. (1) din Legea nr. 210/2019 și ale art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naționale a României,

Banca Națională a României emite prezentul regulament.

Articolul I

–Regulamentul Băncii Naționale a României nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, publicat în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 855 din 18 decembrie 2012, cu modificările și completările ulterioare, se modifică și se completează după cum urmează:

1.La articolul 3, după litera f) se introduc două noi litere, literele g) și h), cu următorul cuprins:

g)persoană fizică - persoana fizică ce acționează în scopuri care se află în afara activității sale comerciale sau profesionale;

h)locuință - o construcție alcătuită din una sau mai multe camere de locuit, cu dependințele, dotările și utilitățile necesare, care satisface cerințele de locuit, permanente sau temporare, ale unei persoane sau familii.

2.La articolul 11^1, după alineatul (3) se introduc două noi alineate, alineatele (4) și (5), cu următorul cuprins:

(4)Împrumutătorii evaluează, pe baza unui nivel suficient de informații, garanțiile reale și personale potrivit prevederilor art. 12 alin. (1) lit. a).

(5)În situația în care creditul este solicitat de un grup de persoane care se angajează împreună la plata tuturor obligațiilor derivate din contractul de credit, împrumutătorii realizează evaluarea capacității de rambursare a creditului prevăzută la alin. (1) cu luarea în considerare a capacității agregate de rambursare a persoanelor din respectivul grup.

3.Articolul 11^2 se modifică și va avea următorul cuprins:

Articolul 11^2

(1)Împrumutătorii acordă creditul solicitat ori majorează valoarea totală a creditului acordat inițial numai în cazul în care din evaluarea realizată potrivit art. 11^1 rezultă că este probabil ca obligațiile care rezultă din contractul de credit să fie îndeplinite de client în condițiile contractuale și clientul îndeplinește toate condițiile în vederea acordării creditului.

(2)Punerea la dispoziție a sumelor aferente creditului acordat se efectuează numai după încheierea contractului de credit.

4.La articolul 11^3, după alineatul (5) se introduc trei noi alineate, alineatele (6)-(8), cu următorul cuprins:

(6)Împrumutătorii decid, pe baza factorilor relevanți, cu privire la acordarea creditului. Decizia internă trebuie să fie clară, documentată corespunzător, să stabilească o perioadă maximă de valabilitate a acesteia și să includă toate condițiile ce trebuie îndeplinite în vederea acordării creditului.

(7)În situația în care clientul solicită încheierea contractului de credit după perioada de valabilitate stabilită, împrumutătorii trebuie să reia procesul decizional pe baza unei noi evaluări potrivit art. 11^1.

(8)Împrumutătorii stabilesc categoriile de informații prevăzute la alin. (1) astfel încât să asigure o imagine clară asupra situației agregate pentru fiecare client, ce reflectă toate activele și obligațiile de plată pe care acesta le are în relație cu împrumutătorul, precum și istoricul de rambursare a obligațiilor, dacă este cazul. Împrumutătorii completează situația agregată și cu informații privind activele și obligațiile de plată pe care clientul le are în relație cu alți împrumutători, în măsura în care acestea sunt disponibile împrumutătorilor, cu luarea în considerare a dispozițiilor art. 11^4 alin. (3) și (4).

5.La articolul 12 alineatul (1), litera a) se modifică și va avea următorul cuprins:

a)modalitatea de organizare a activității de acordare a creditelor destinate persoanelor fizice, inclusiv metodologia de evaluare a capacității clientului de rambursare a creditului și competențele de aprobare a creditelor, precum și, atunci când este cazul, condițiile de garantare pe fiecare tip de credit, modul de evaluare a garanțiilor, precum și limita maximă admisă pentru valoarea finanțării în raport cu valoarea garanției;

6.La articolul 12 alineatul (1), litera f) se modifică și va avea următorul cuprins:

f)nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, inclusiv fundamentarea acestora, în vederea evitării supraîndatorării, diferențiate pe categoriile de clientelă, pe destinația creditului (de exemplu, credit de consum, credit pentru investiții imobiliare), pe tipul creditului (defalcat în funcție de moneda de exprimare sau, după caz, de indexare, de tipul dobânzii, respectiv fixă ori variabilă, de termenul de acordare a creditului și de comportamentul clientului în legătură cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garanției);

7.La articolul 13, după alineatul (1) se introduce un nou alineat, alineatul (1^1), cu următorul cuprins:

(1^1)În aplicarea alin. (1), în cazul obligațiilor de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile pentru care rambursarea nu se face în rate lunare egale, împrumutătorii iau în considerare cea mai mare obligație de plată din cadrul duratei creditului.

8.La articolul 18, după alineatul (3) se introduc două noi alineate, alineatele (3^1) și (3^2), cu următorul cuprins:

(3^1)Limitele prevăzute la alin. (1)-(3) se aplică doar dacă solicitanții de credit declară pe propria răspundere că nu dețin în proprietate o locuință, iar împrumutătorii iau măsuri rezonabile pentru a verifica informațiile obținute de la clienți, din surse interne sau externe relevante, inclusiv, după caz, prin consultarea bazei de date a unui sistem de evidență de tipul birourilor de credit.

(3^2)În cazul solicitanților de credit care dețin în proprietate o locuință la data solicitării creditului, limitele prevăzute la alin. (1)-(3) se reduc cu 10 puncte procentuale.

9.La articolul 18, alineatele (4) și (5) se modifică și vor avea următorul cuprins:

(4)În scopul aplicării alin. (1)-(3^2) în cazul finanțărilor de tip leasing financiar imobiliar, limitele se aplică prin raportare la valoarea bunului finanțat.

(5)Prevederile alin. (1)-(4) nu se aplică în cazul creditelor pentru investiții imobiliare garantate integral sau parțial de stat.

10.La articolul 19, alineatele (2) și (3) se modifică și vor avea următorul cuprins:

(2)În cazul persoanelor care nu dețin și nu au deținut în proprietate nicio locuință, prin excepție de la prevederile alin. (1), la acordarea primului credit pentru investiții imobiliare contractat în scopul achiziționării unui imobil ce urmează să fie locuit de debitor, nivelul maxim al gradului total de îndatorare nu poate depăși 45%.

(3)Fără a aduce atingere dispozițiilor alin. (1), la acordarea unui credit în valută sau indexat la cursul unei valute unei persoane neacoperite în mod natural la riscul valutar, împrumutătorii se asigură că ponderea obligațiilor lunare de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în valută sau indexate la cursul unei valute în veniturile nete lunare luate în considerare, respectiv veniturile din care s-au dedus obligațiile fiscale, nu depășește 20%, cu excepția acordării primului credit pentru investiții imobiliare, contractat în scopul achiziționării unui imobil ce urmează să fie locuit de debitor, unei persoane care nu deține și nu a deținut în proprietate nicio locuință, când ponderea la care se face referire în prezentul alineat nu poate depăși 25%.

11.La articolul 20, alineatul (1) se modifică și va avea următorul cuprins:

Articolul 20

(1)Prin excepție de la prevederile art. 19, împrumutătorii pot depăși nivelul maxim al gradului total de îndatorare în cazul:

a)creditelor de consum acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din media aritmetică a volumelor trimestriale ale creditelor de consum acordate de împrumutător în fiecare din ultimele patru trimestre anterioare;

b)creditelor pentru investiții imobiliare acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din media aritmetică a volumelor trimestriale ale creditelor pentru investiții imobiliare acordate de împrumutător în fiecare din ultimele patru trimestre anterioare.

12.La articolul 20, după alineatul (3) se introduc două noi alineate, alineatele (3^1) și (3^2), cu următorul cuprins:

(3^1)Creditele acordate în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate la același împrumutător nu se includ în volumele trimestriale ale creditelor acordate de împrumutător pentru determinarea limitei de maximum 15% potrivit prevederilor alin. (1).

(3^2)În aplicarea dispozițiilor alin. (1), în limita de 15% se include valoarea totală a creditului acordat cu depășirea nivelului maxim al gradului total de îndatorare prevăzut la art. 19, inclusiv în cazul creditelor acordate în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate la același împrumutător, vizate de dispozițiile alin. (3^1).

13.La articolul 20, alineatul (5) se modifică și va avea următorul cuprins:

(5)Împrumutătorii raportează trimestrial Băncii Naționale a României - Direcția supraveghere volumul creditelor acordate potrivit prezentului articol prin intermediul formularului prevăzut în anexa la prezentul regulament, semnat de conducătorii instituției. Formularul de raportare se transmite Băncii Naționale a României în termen de 25 de zile de la încheierea trimestrului pentru care se întocmește raportarea.

14.La articolul 20, după alineatul (6) se introduce un nou alineat, alineatul (7), cu următorul cuprins:

(7)Pentru acordarea creditelor vizate de prevederile prezentului articol, împrumutătorii stabilesc prin normele proprii de creditare nivelurile maxime admise pentru gradul de îndatorare, cu luarea în considerare a riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii și a riscului de diminuare a veniturilor eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului.

15.Articolul 29 se modifică și va avea următorul cuprins:

Articolul 29

Anexa - Formular de raportare a creditelor acordate cu respectarea prevederilor art. 20 din regulament face parte integrantă din prezentul regulament.

16.Anexa se modifică și va avea următorul cuprins:ANEXĂ

Denumirea instituției:

Data raportării:

FORMULAR

de raportare a creditelor acordate cu respectarea prevederilor art. 20 din regulament

*)Se vor avea în vedere inclusiv credite acordate în respectivul trimestru, dar care au fost rambursate și nu se mai regăsesc în sold la finele trimestrului de referință, fără a include dobânzi, penalități sau alte costuri percepute de împrumutător. În calculul acestui indicator este inclusă integral și valoarea angajamentelor de finanțare asumate de creditor în trimestrul de referință, indiferent de data tragerii/utilizării efective a sumelor aferente.

**)n - reprezintă trimestrul pentru care se întocmește raportarea.

***)În cazul creditelor acordate în valută sau indexate la cursul unei valute, echivalentul în lei se calculează prin utilizarea cursurilor de schimb valutar pentru valutele respective, comunicate de Banca Națională a României la data acordării creditului.

Articolul II

(1)Împrumutătorii asigură conformarea la dispozițiile prezentului regulament începând cu data de 1 aprilie 2022.

(2)Solicitările de creditare formulate până la data prevăzută la alin. (1) vor fi soluționate de către împrumutători conform normelor proprii aplicabile la data solicitării.

Articolul III

Prezentul regulament se publică în Monitorul Oficial al României, Partea I.

Președintele Consiliului de administrație al Băncii Naționale a României,

Mugur Constantin Isărescu

București, 11 februarie 2022.

Nr. 3.