Normă nr. 15 din 14 august 2015

În conformitate cu prevederile art. 2 alin. (1) lit. b), art. 3 alin. (1) lit. b), art. 5 lit. b), art. 6 alin. (1) şi (2) şi ale art. 7 alin. (2) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 93/2012 privind înfiinţarea, organizarea şi funcţionarea Autorităţii de Supraveghere Financiară, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 113/2013, cu modificările şi completările ulterioare,

în temeiul art. 5 lit. a) din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare şi supravegherea asigurărilor, cu modificările şi completările ulterioare,

în urma deliberărilor Consiliului Autorităţii de Supraveghere Financiară din şedinţa din data de 12 august 2015,

Autoritatea de Supraveghere Financiară emite prezenta normă.

Capitolul IDispoziţii generale

Articolul 1

Prezenta normă stabileşte condiţiile în baza cărora Autoritatea de Supraveghere Financiara reglementează activitatea de comercializare prin mijloace electronice a contractelor de asigurare.

Articolul 2

În înţelesul prezentei norme, termenii, expresiile şi acronimele de mai jos au următoarele semnificaţii:

1.activitate de comercializare prin mijloace electronice a contractelor de asigurare - activitatea desfăşurată pentru promovarea şi încheierea de contracte de asigurare atât la distanţă utilizând mediul on-line, cât şi prin alte mijloace electronice, indiferent de dispozitivul de accesare a acestora, respectiv unităţi de procesare fixe sau mobile, dacă rulează pe aplicaţii on-line al căror obiect este:

a)promovarea, realizarea de simulări, înregistrarea, centralizarea, retransmiterea, procesarea sau stocarea oricăror cereri de ofertă privind contractele de asigurare, finalizate ori nu prin încheierea acestora;

b)compararea de oferte de asigurare şi/sau preţuri pentru orice contracte de asigurare;

c)emiterea prin mijloace electronice ori aplicaţii aferente dispozitivelor mobile a unor poliţe de asigurare şi/sau a unor documente de încasare;

d)emiterea şi/sau modificarea unei poliţe de asigurare ca urmare a unei comenzi transmise prin orice mijloace electronice;

2.furnizori de soluţii şi/sau aplicaţii software dedicate pentru activitatea de comercializare on-line ori prin mijloace electronice a contractelor de asigurare - persoane juridice care au în obiectul de activitate proiectarea, programarea, dezvoltarea, gestionarea, actualizarea sau îmbunătăţirea oricăror soluţii informatice care permit activităţile menţionate la pct. 1 lit. a)-d), în parametri de securitate informatică, indiferent dacă sunt destinate rulării pe unităţi de acces ori procesare fixe sau mobile incluzând:

a)aplicaţiile specializate destinate comercializării poliţelor de asigurare;

b)aplicaţii destinate oricăror asigurători/intermediari în asigurări;

c)aplicaţii destinate potenţialilor clienţi şi/sau consumatori finali de asigurări;

3.mijloace electronice de comercializare a contractelor de asigurare - aplicaţii on-line, aplicaţii instalate pe terminale mobile, dezvoltate intern de către asigurători sau de către furnizorii menţionaţi la pct. 2, pe care se pot realiza direct (fără redirecţionare) prezentarea produselor proprii ale asigurătorului şi/sau comparaţii de oferte de la mai mulţi asigurători şi/sau unde se pot plasa cereri de ofertă ori se pot efectua comenzi ale contractelor de asigurare şi/sau din care se pot emite poliţe de asigurare în sistem de servicii electronice;

4.mediu on-line - mediul în care activitatea prestată se realizează în timp real prin intermediul unei reţele de acces informatic la distanţă, preponderent prin servicii web/internet;

5.ANSPDCP - Autoritatea Naţională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal;

6.A.S.F. - Autoritatea de Supraveghere Financiară.

Capitolul IIActivitatea de comercializare a contractelor de asigurare prin mijloace electronice

Articolul 3

Pot dezvolta şi implementa mijloace electronice de comercializare a contractelor de asigurare următoarele entităţi:

a)societăţi de asigurare autorizate de A.S.F., direct şi/sau prin intermediul agenţilor de asigurare;

b)brokeri de asigurare autorizaţi de A.S.F.;

c)societăţi de asigurare autorizate în statele membre ale Uniunii Europene care îşi desfăşoară activitatea în România în temeiul dreptului de stabilire sau a libertăţii de a presta servicii;

d)agenţi de asigurare subordonaţi;

e)intermediari în asigurări autorizaţi în state membre ale Uniunii Europene care îşi desfăşoară activitatea în România în temeiul dreptului de stabilire sau a libertăţii de a presta servicii.

Articolul 4

Mijloacele electronice de comercializare a contractelor de asigurare, destinate consumatorilor potenţiali şi/sau finali, asiguraţi şi/sau potenţiali asiguraţi, trebuie să îndeplinească cel puţin următoarele condiţii de prezentare, conţinut şi securitate, după cum urmează:

a)nivelul de prezentare a informaţiei către utilizator conţine la loc vizibil legături către: secţiunea "Despre noi", secţiunea "Produsele/Serviciile noastre", secţiunea "Contact", secţiunea "Termeni şi condiţii", secţiunea "Politica de prelucrare a datelor cu caracter personal" şi secţiunea "Reclamaţii";

b)secţiunea "Despre noi" conţine cel puţin denumirea entităţii, prezentarea pe scurt a experienţei în asigurări, numărul de înregistrare din registrul corespunzător al A.S.F., forma de organizare, activitatea sa principală, numărul de înmatriculare sau alte mijloace similare de identificare, în cazul în care entitatea este înscrisă în registrul comerţului ori în alt registru public similar;

c)secţiunea "Produsele/Serviciile noastre" conţine o prezentare pe scurt a produselor care sunt disponibile prin intermediul mijloacelor electronice şi o prezentare a serviciilor oferite;

d)secţiunea "Contact" cuprinde adresa sediului social sau, după caz, domiciliul stabil şi punctele de lucru, modalităţile de contactare a acestuia, telefon/fax, e-mail pentru solicitări şi reclamaţii, precum şi denumirea completă a entităţii care deţine şi/sau utilizează mijloace electronice de comercializare a contractelor de asigurare;

e)secţiunea "Termeni şi condiţii" conţine cel puţin informaţii referitoare la definirea termenilor, drepturilor şi obligaţiilor vânzătorului/entităţii, drepturilor şi obligaţiilor consumatorului, politica de facturare şi plăţi, informaţii privind eventuale anulări sau modificări ale contractelor de asigurare; în cazul contractelor încheiate la distanţă inclusiv informaţii despre posibilitatea clienţilor de a îşi exercita dreptul de a denunţa unilateral contractul pe parcursul perioadei de denunţare unilaterală de 14 zile calendaristice de la încheierea contractului/primirea poliţei şi a condiţiilor contractuale, fără penalităţi şi fără a fi necesară invocarea unui motiv, respectiv de 30 de zile calendaristice pentru denunţarea unilaterală a contractelor care au ca obiect asigurările de viaţă cu menţionarea expresă că în cazul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule se aplică reglementările specifice acestei asigurări, informaţii privind politica şi frecvenţa de actualizare a datelor publicate prin mijloace electronice de comercializare a contractelor de asigurare;

f)secţiunea "Politica de prelucrare a datelor cu caracter personal" conţine o descriere a procedurii de protecţie a datelor cu caracter personal şi specificarea autorizării ANSPDCP/ autorităţii echivalente pentru prelucrarea datelor, conform Legii nr. 677/2001 pentru protecţia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal şi libera circulaţie a acestor date, cu modificările şi completările ulterioare;

g)în secţiunile care conţin formulare pentru colectarea informaţiilor în vederea înaintării unor oferte se utilizează protocolul de securitate Transport Layer Security (TLS utilizând chei de minimum 2048 biţi) sau protocoale similare ori cu aceleaşi capacităţi tehnice şi certificate emise de un furnizor acreditat;

h)secţiunea "Reclamaţii" respectă prevederile legale în vigoare, cu trimitere la posibilitatea înaintării de petiţii către A.S.F. prin furnizarea datelor de legătură către rubrica aferentă petiţiilor disponibilă pe site-ul A.S.F.

Articolul 5

Mijloacele electronice de comercializare a contractelor de asigurare dezvoltate şi implementate de asigurători şi intermediari în asigurări, în funcţie de destinaţia lor, folosite pentru vânzarea directă sau prin intermediari, se organizează pe două secţiuni distincte şi clar delimitate cu acces securizat, astfel:

a)prima secţiune este destinată personalului asigurătorului, angajat cu atribuţii de emitere a poliţelor de asigurare şi/sau vânzătorilor de contracte de asigurare, care au drept de încheiere a acestora în baza deţinerii unui cod RAF ori RAJ şi a unui contract de agent/asistent în brokeraj cu un asigurător sau cu un broker de asigurare autorizaţi de A.S.F.; în cadrul acestei secţiuni autentificarea personalului asigurătorului, angajat cu atribuţii de emitere a poliţelor de asigurare, şi/sau vânzătorilor se realizează utilizând tehnici de autentificare securizată puse la dispoziţie de către entitatea care utilizează mijloace electronice de comercializare a contractelor de asigurare şi permite inclusiv emiterea efectivă a unei poliţe de asigurare; pentru asigurările încheiate în secţiunile destinate vânzătorilor de contracte de asigurare, care rulează pe terminale mobile, pot fi dezvoltate şi folosite mecanisme de semnare electronică sau biometrică a contractelor de asigurare; stocarea datelor legate de semnătura electronică (certificat electronic calificat) sau legate de caracteristicile semnăturii biometrice captate pe un ecran tactil (viteză, ritm, acceleraţie, presiune) se face în mod securizat prin mecanisme specifice care să asigure inclusiv nerepudierea acestei operaţiuni;

b)a doua secţiune este destinată consumatorilor potenţiali şi/sau finali, asiguraţi şi/sau potenţiali asiguraţi, care permite înaintarea de oferte, comparaţii, înregistrări de cereri de ofertă şi/sau comenzi de emitere; această secţiune poate permite emiterea poliţei după îndeplinirea cerinţelor legale privind emiterea contractelor de asigurare la distanţă, în condiţiile în care platforma este prevăzută cu un sistem de înrolare, administrare şi autentificare al utilizatorilor, utilizând tehnici de autentificare securizată puse la dispoziţie de către entitatea care utilizează mijloace electronice de comercializare a contractelor de asigurare, iar utilizatorul/clientul care lansează ordinul de emitere a poliţei este autentificat; în vederea emiterii contractului de asigurare, pentru securitatea datelor şi identificarea consumatorului, acesta se va autentifica printr-un cont de acces. Emiterea poliţei în mediul on-line se poate realiza doar după confirmarea acceptării acesteia exprimată prin plata primei de asigurare.

Articolul 6

Entităţile prevăzute la art. 3 care utilizează mediul on-line şi mijloacele electronice de comercializare a contractelor de asigurare au obligaţia să deţină personal angajat sau cu contract de mandat cu atribuţii de emitere a poliţelor de asigurare ori, după caz, personal dedicat serviciilor de procesare a cererilor de ofertă şi/sau a comenzilor on-line, care să îndeplinească cerinţele legale în vigoare privind pregătirea profesională specifică ofertării şi vânzării produselor de asigurare.

Articolul 7

(1)Mijloacele electronice de comercializare a contractelor de asigurare definite la art. 2 pct. 3 trebuie să respecte următoarele cerinţe cu privire la informarea corectă şi transparentă a asiguraţilor şi/sau a potenţialilor asiguraţi:

a)informaţiile obligatorii prevăzute de prevederile legale în vigoare cu privire la informarea consumatorilor se prezintă sub forma unor ferestre noi sau prin legături către pagini care conţin aceste informaţii, înainte ca potenţialul consumator să finalizeze etapele comenzii;

b)înainte de finalizarea comenzii, consumatorul confirmă citirea termenilor de încheiere (cu/fără inspecţie de risc) şi clauzele contractului de asigurare, drepturile şi obligaţiile care îi revin, iar prin bifarea căsuţei corespunzătoare atestă faptul că acesta a înţeles, a acceptat termenii şi condiţiile contractului de asigurare, respectiv este de acord cu emiterea poliţei de asigurare;

c)pentru a avea garanţia parcurgerii documentelor menţionate la lit. a) şi b), căsuţa de acceptare a condiţiilor sau de închidere a ferestrei este vizibilă numai după parcurgerea întregului text;

d)oferta generată şi înaintată conţine cel puţin următoarele:

1.datele de identificare ale bunului de asigurat şi/sau proprietarului/consumatorului/ potenţialului asigurat;

2.întrebările asigurătorului/intermediarului în asigurări necesare încadrării în clase de risc;

3.răspunsurile potenţialului asigurat la întrebările de la pct. 2 şi în baza cărora a fost calculată oferta de către sistemul informatic;

4.sumele asigurate;

5.franşize, dacă este cazul, cu precizarea clară a cuantumului acestora, a cazurilor în care se aplică şi asupra sumelor la care se aplică (dacă sunt exprimate procentual);

6.perioada asigurată;

7.riscurile asigurate;

8.excluderile;

9.acoperirea teritorială a riscurilor;

10.preţul total pe care consumatorul/potenţialul asigurat îl are de plătit, cu evidenţierea taxelor, costurilor suplimentare ori cheltuielilor aferente şi a oricărui cost suplimentar rezultat din contractarea asigurării prin utilizarea mijloacelor electronice de comercializare a contractelor de asigurare;

11.comisionul intermediarului/intermediarilor, în cazul poliţelor RCA;

12.clasa Bonus/Malus, în cazul poliţelor RCA sau oricând se aplică;

13.perioada valabilităţii ofertei;

14.codul unic de confirmare a ofertei;

15.necesitatea de efectuare sau nu a unei inspecţii de risc;

16.eventualele documente solicitate în vederea semnării contractului de asigurare;

17.informaţiile privind modalităţile de plată şi de realizare a acesteia;

18.informaţii privind existenţa sau inexistenţa dreptului de denunţare unilaterală a contractului; în situaţia în care acest drept este stipulat, se precizează termenii şi condiţiile în care acesta poate fi exercitat, inclusiv eventualele penalităţi sau consecinţe care decurg din acestea, cu respectarea prevederilor Ordonanţei Guvernului nr. 85/2004 privind protecţia consumatorilor la încheierea şi executarea contractelor la distanţă privind serviciile financiare, republicată, cu modificările şi completările ulterioare;

19.informaţiile privind existenţa sau inexistenţa dreptului asigurătorului/asiguratului de a rezilia contractul înainte de termen, drepturile, obligaţiile şi eventualele penalităţi impuse ori care decurg din aceasta;

20.orice clauză contractuală prin care este indicată legislaţia aplicabilă şi/sau instanţa competentă cu soluţionarea eventualelor litigii între părţi;

21.existenţa unor fonduri de garantare sau a unor mecanisme de compensare, cu precizarea în clar şi la loc vizibil a fondului de garantare la care participă societăţile de asigurare care au generat oferta;

e)preţurile afişate prin mijloacele electronice de comercializare a contractelor de asigurare nu pot fi diferite de sumele încasate/plătite de potenţialii asiguraţi şi înscrise în contractul de asigurare/chitanţa fiscală/ordinul de plată/confirmarea de plată; în acest sens, aceste informaţii se afişează distinct şi în mod explicit.

(2)Utilizatorul mijloacelor electronice de comercializare a contractelor de asigurare este responsabil, la înaintarea ofertei/încheierea contractului de asigurare, pentru toate erorile, greşelile şi omisiunile care îi sunt imputabile, înregistrate din utilizarea serviciului de asigurare prin mijloace electronice de comercializare a contractelor de asigurare.

Articolul 8

(1)Utilizatorii mijloacelor electronice de comercializare a contractelor de asigurare care permit realizarea de oferte comparative pentru minimum două contracte de asigurare iau în calcul toate criteriile de comparaţie care pot fi evidenţiate.

(2)Criteriile de comparaţie menţionate la alin. (1) conţin cel puţin următoarele:

a)tipul poliţei, dacă este de tip "toate riscurile" sau de tip "riscuri nominalizate";

b)sumele asigurate, diferenţiate pe riscuri acoperite, dacă este cazul, şi condiţiile aplicabile acestora conform condiţiilor de asigurare;

c)acoperirile şi durata acestora;

d)excluderile;

e)limita/limitele de despăgubire, dacă există;

f)franşizele şi detalierea acestora;

g)acoperirea teritorială oferită de poliţa de asigurare;

h)informaţiile privind prima de asigurare, modalităţile şi frecvenţa de plată şi de realizare a acesteia;

i)taxele de emitere, de administrare şi de reziliere;

j)garanţiile produsului;

k)denumirea societăţii de asigurare emitente.

Capitolul IIIEmiterea contractelor de asigurare prin mijloace electronice

Articolul 9

(1)Înainte de încheierea unui contract de asigurare, potenţialul consumator bifează o declaraţie pe propria răspundere din care să rezulte cel puţin următoarele:

a)că are cel puţin 18 ani împliniţi;

b)că datele şi informaţiile furnizate sunt reale la momentul completării cererii.

(2)Fereastra de bifare a declaraţiei pe propria răspundere se închide, iar comanda sau emiterea unei poliţe de asigurare se procesează cu condiţia îndeplinirii cerinţelor menţionate la alin. (1).

Articolul 10

Pentru validarea datelor, utilizatorii mijloacelor electronice de comercializare a contractelor de asigurare folosesc orice mijloace de probă, aceştia având totodată obligaţia înregistrării şi stocării acestora pe o perioadă de minimum un an suplimentar faţă de perioada asigurată.

Articolul 11

Ofertele finalizate cu emiterea contractului/poliţelor de asigurare emise prin mijloacele electronice de comercializare a contractelor de asigurare se înregistrează automat în software-ul de gestiune şi evidenţă al asigurătorului emitent sau al brokerului de asigurare, după caz, în mod securizat prin mecanisme de asigurare a nerepudierii înregistrării.

Capitolul IVFurnizorii de soluţii şi/sau aplicaţii software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare

Articolul 12

Entităţile menţionate la art. 3 care încheie contracte de prestări de servicii cu furnizorii de soluţii şi/sau aplicaţii software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare se asigură că aceştia îndeplinesc cel puţin următoarele condiţii:

a)au ca obiect de activitate cel puţin codul CAEN 6201 "Activităţi de realizare a software-ului la comandă" (software orientat către client) ori au un obiect de activitate echivalent, dacă aceşti furnizori de soluţii şi/sau aplicaţii software sunt entităţi legale din alte state membre sau din state terţe;

b)furnizează soluţii şi/sau aplicaţii software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare în baza unor contracte de prestări de servicii/colaborare încheiate cu entităţile menţionate la art. 3;

c)sunt operatori de date cu caracter personal autorizaţi ANSPDCP/autoritatea echivalentă, numai în cazul în care aceştia prelucrează date cu caracter personal, fiind autorizaţi ca operatori.

Articolul 13

(1)Contractele de prestări de servicii încheiate între entităţile prevăzute la art. 3 şi furnizorii de soluţii şi/sau aplicaţii software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare produc efecte şi permit entităţilor accesul la emiterea electronică a poliţelor de asigurare atât timp cât respectivele entităţi au dreptul legal şi/ori contractual să emită poliţe de asigurare şi nu au interdicţie sau nu li s-a suspendat dreptul de a emite poliţe de asigurare ca urmare a unei decizii emise de A.S.F. (2) În cazul contractelor de prestări de servicii încheiate cu furnizorii de soluţii şi/sau aplicaţii software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare, accesul la aplicaţia de emitere a poliţelor de asigurare se efectuează pe bază de credenţiale securizate, după cum urmează:

a)în cazul societăţilor de asigurare autorizate de A.S.F., societăţilor de asigurare autorizate în statele membre ale Uniunii Europene care îşi desfăşoară activitatea în România în temeiul dreptului de stabilire sau a libertăţii de a presta servicii doar pentru personalul cu atribuţii de emitere a poliţelor de asigurare şi agenţilor de asigurare care au cod RAF/RAJ;

b)în cazul brokerilor de asigurare autorizaţi de A.S.F., intermediarilor în asigurări autorizaţi în statele membre ale Uniunii Europene care îşi desfăşoară activitatea în România în temeiul dreptului de stabilire sau a libertăţii de a presta servicii doar pentru personalul angajat ori mandatat cu atribuţii de emitere a poliţelor de asigurare şi asistenţii în brokeraj care au cod RAF/RAJ, precum şi pentru persoanele împuternicite să reprezinte societatea în relaţia cu brokerul de asigurare, cu condiţia deţinerii unui certificat de calificare/pregătire profesională;

c)agenţi de asigurare subordonaţi doar prin personal propriu.

Articolul 14

(1)Entităţile prevăzute la art. 3 menţin o evidenţă securizată a persoanelor care au acces în aplicaţia de emitere a poliţelor de asigurare şi, dacă este cazul, o evidenţă a persoanelor care au acces în aplicaţia de emitere a poliţelor de asigurare din partea furnizorului de soluţii şi/sau aplicaţii dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare care să conţină cel puţin următoarele date:

a)numele şi prenumele persoanei;

b)CNP-ul în cazul persoanelor fizice;

c)codul RAF;

d)numărul certificatului de calificare sau pregătire profesională şi codul RI;

e)denumirea asigurătorului, în cazul în care persoana utilizator este agent de asigurare persoană fizică;

f)denumirea brokerului şi numărul de înregistrare în registrul brokerilor, în cazul în care persoana utilizator este angajat al brokerului de asigurare sau asistent în brokeraj persoană fizică;

g)pentru conducătorii sau angajaţii unui agent de asigurare persoană juridică, denumirea agentului persoană juridică şi codul RAJ al acestuia, CNP-ul şi codul RAF al fiecărui angajat/mandatar persoană fizică cu drept de emitere a poliţelor de asigurare;

h)pentru conducătorii sau angajaţii unui asistent în brokeraj persoană juridică, denumirea asistentului în brokeraj persoană juridică şi codul RAJ al acestuia, CNP-ul şi codul RAF al fiecărui angajat/mandatar persoană fizică cu drept de emitere a poliţelor de asigurare.

(2)Personalul cu atribuţii de supraveghere şi control al A.S.F. are acces la informaţiile din evidenţa menţionată la alin. (1).

(3)Entităţile prevăzute la art. 3 care încheie contracte de prestări de servicii cu furnizorii de soluţii şi/sau aplicaţii software dedicate pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare au obligaţia să monitorizeze respectarea de către aceştia a prevederilor prezentei norme şi a Normei A.S.F. nr. 6/2015 privind gestionarea riscurilor operaţionale generate de sistemele informatice utilizate de entităţile reglementate, autorizate/avizate şi/sau supravegheate de Autoritatea de Supraveghere Financiară, răspunzând solidar în caz de nerespectare.

Articolul 15

Entităţile menţionate la art. 3, prin departamentul propriu IT, pot dezvolta intern soluţii sau aplicaţii software pentru comercializarea prin mijloace electronice a contractelor de asigurare; se va considera că este o dezvoltare internă şi situaţia în care entităţile menţionate la art. 3 achiziţionează soluţia/aplicaţia de la un furnizor extern fără ca furnizorul extern să desfăşoare activităţi de implementare/administrare a acesteia.

Capitolul VDispoziţii finale

Articolul 16

Entităţile menţionate la art. 3 se conformează prevederilor prezentei norme începând cu data de 1 ianuarie 2016.

Articolul 17

Nerespectarea prevederilor prezentei norme constituie contravenţie şi se sancţionează conform prevederilor art. 39 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare şi supravegherea asigurărilor, cu modificările şi completările ulterioare.

Articolul 18

Prezenta normă se publică în Monitorul Oficial al României, Partea I, şi intră în vigoare la data publicării acesteia.

Preşedintele Autorităţii de

Supraveghere Financiară,

Mişu Negriţoiu

Bucureşti, 14 august 2015.

Nr. 15.