NormaFormă consolidată
Norma nr. 10 din 27 iulie 2005 (actualizata)
privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice (actualizata până la data de 22 octombrie 2006
- Emitent
- Banca Națională a României
privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice (actualizata până la data de 22 octombrie 2006
*)Textul initial a fost publicat în MONITORUL OFICIAL nr. 683 din 29 iulie 2005. Aceasta este forma actualizata de S.C. "Centrul Teritorial de Calcul Electronic" S.A. Piatra Neamt până la data de 22 octombrie 2006, cu modificările şi completările aduse de NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006.
În baza prevederilor art. 56 alin. 1, 61 şi 78 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara, republicată, ale art. 59 alin. 2 lit. g), ale art. 168 şi 177 din Ordonanţa de Urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de credit, aprobata cu modificari şi completari prin Legea nr. 200/2002, cu modificările şi completările ulterioare, ale art. 4 alin. (2) din Legea nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificările şi completările ulterioare,
în temeiul prevederilor art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României,
Banca Naţionala a României emite prezentele norme.
(1)Prezentele norme se aplică instituţiilor de credit persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor de credit straine, autorizate sa functioneze pe teritoriul României, denumite în continuare imprumutatori, şi reglementeaza condiţiile minime de acordare, garantare şi derulare a creditelor destinate persoanelor fizice.
(2)Dispozitiile art. 2-5, art. 6 alin. (1), art. 11 alin. (1)-(5), art. 12 alin. (1), art. 16, 18 şi 19 se aplică şi instituţiilor financiare nebancare persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor financiare nebancare straine, inscrise în Registrul general tinut de Banca Naţionala a României.
Alin. (2) al art. 1 a fost modificat de pct. 1 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
(1)Imprumutatorii sunt obligati sa incadreze creditele/finantarile destinate persoanelor fizice în una dintre urmatoarele categorii:
a)credit de consum - reprezinta orice credit contractat de o persoană fizica în vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului şi/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare, în sensul prevăzut la lit. b); în această categorie se include şi leasingul financiar ce corespunde destinatiilor menţionate;
b)credit pentru investitii imobiliare - reprezinta orice credit contractat de o persoană fizica, inclusiv credit ipotecar, având ca destinatie dobandirea ori menţinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren şi/sau unei constructii, realizate ori care urmeaza să se realizeze, precum şi creditul acordat în scopul reabilitarii, modernizarii, consolidării sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren; în această categorie se include şi leasingul financiar ce corespunde destinatiilor menţionate.
(2)Incadrarea creditelor de refinantare potrivit alin. (1) se va realiza în functie de categoria creditului initial a cărui rambursare este astfel finanţată.
Alin. (1) al art. 2 a fost modificat de pct. 2 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
Acordarea, garantarea şi derularea creditelor de consum şi a celor pentru investitii imobiliare se realizează pe baza reglementarilor interne ale imprumutatorilor, aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, în cazul instituţiilor de credit persoane juridice române, şi, respectiv, de organele statutare, în cazul sucursalelor instituţiilor de credit straine.
(1)Imprumutatorii vor stabili în cadrul reglementarilor interne, fără a fi limitative, urmatoarele:
a)organizarea activităţii de acordare şi derulare a creditelor şi, după caz, modalitatile de garantare pe tipuri de credit;
b)clauzele obligatorii ale contractului de credit, cu respectarea prevederilor legale în materie;
c)documentaţia care sta la baza contractului de credit; în acest sens imprumutatorii trebuie să intocmeasca modele ale cererilor de acordare a creditelor, ale contractelor de credit, ale declaratiilor prevăzute la art.6 alin. (1) lit. b) şi c) şi ale contractelor de garantie;
d)competentele de aprobare a creditelor, în functie de valoarea acestora; în acest scop fiecare imprumutator trebuie să stabileasca valoarea de la care un credit este considerat credit de valoare mare;
e)indicatorii/criteriile pe baza cărora se evalueaza bonitatea solicitantului de credit şi modul de calcul al acestor indicatori;
f)categoriile de venituri considerate eligibile de către imprumutator, pentru scopurile prevăzute la art. 11. Pentru fiecare categorie de venituri imprumutatorul va stabili coeficienti de ajustare în functie de gradul de certitudine şi de caracterul de permanenta ale acestora;
g)modalitatea de determinare, pentru scopurile prevăzute la art. 11, a angajamentelor totale de plată lunare, aferente acordarii şi derularii creditelor, indiferent de frecventa efectuării platii acestora.
(2)Coeficienţii stabiliti potrivit alin. (1) lit. f) vor fi reconsiderati periodic, pe baza unei metodologii stabilite de către fiecare imprumutator în cadrul politicii proprii de creditare, în vederea asigurarii acuratetei acestora pe o baza continua.
Literele a) şi g) ale alin. (1) al art. 4 au fost modificate de pct. 3 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
(1)Creditele de consum şi creditele pentru investitii imobiliare sunt acordate pe baza unui contract de credit ale cărui clauze vor fi stabilite prin reglementarile interne ale imprumutatorilor, cu respectarea prevederilor prezentelor norme şi, după caz, a dispoziţiilor cuprinse în legi speciale aplicabile.
(2)Contractul de credit va cuprinde, în mod obligatoriu şi fără a fi limitative, clauze referitoare la:
a)condiţiile de scadenta şi/sau de dobânda ori alte costuri legate de acordarea şi derularea creditului, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenta reprezentand rate de credit şi/sau de dobânda sau alte costuri;
b)neonorarea la scadenta a principalului şi/sau a dobanzii ori a altor costuri;
c)constituirea de garantii, dacă este cazul.
Alin. (2) al art. 5 a fost modificat de pct. 4 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
(1)În vederea obtinerii unui credit solicitantul trebuie să prezinte cel puţin urmatoarele documente:
a)documente care atesta capacitatea solicitantului şi, după caz, a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta, considerate eligibile potrivit reglementarilor interne ale imprumutatorului;
b)declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului şi ale familiei acestuia la data solicitarii creditului şi, în mod distinct, a obligaţiilor devenite exigibile şi neonorate la scadenta la aceeasi data. Imprumutatorii pot solicita copii de pe documentele care atesta gradul de îndatorare a solicitantului şi a membrilor familiei acestuia;
c)declaratie pe propria raspundere privind litigiile cu tertii existente la data solicitarii creditului, cu precizarea, după caz, a motivelor care au condus la situaţiile respective.
(2)În cazul construirii, reabilitarii, modernizarii, consolidării sau extinderii imobilelor ori a viabilizarii unui teren solicitantul de credit va prezenta un deviz estimativ al lucrării şi, după caz, un plan de finanţare, convenit cu constructorul, care să prevada esalonarea în timp a sumelor ce urmeaza să fie avansate. În cazul în care lucrarile asupra imobilului se executa în regie proprie, termenele de utilizare a creditelor se stabilesc de comun acord cu imprumutatul.
(1)Aprobarea fiecarui credit se va face pe baza unui referat care va fi întocmit şi semnat potrivit reglementarilor interne ale imprumutatorului.
(2)Abrogat.
(3)Referatul prevăzut la alin. (1) trebuie să conţină, fără a fi limitative, urmatoarele elemente:
a)datele de identificare a solicitantului, precum numele, prenumele, domiciliul/reşedinţa, codul numeric personal, cetatenia;
b)informaţii/date referitoare la creditul solicitat, precum valoarea creditului, scadenta/schema de rambursare, moneda şi, dacă este cazul, destinaţia, avansul depus de solicitant şi garantiile prezentate, cu respectarea prevederilor art. 8-10;
c)informaţii privind bonitatea solicitantului, cu respectarea prevederilor art. 11;
d)situaţiile speciale în care se afla solicitantul de credit în raport cu tertii, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia.
(4)Pot face excepţie de la prevederile prezentului articol creditele de consum, altele decat cele de valoare mare.
Alin. (2) al art. 7 a fost abrogat de pct. 5 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
(1)În situaţia în care creditul de consum are ca destinatie achizitionarea de bunuri, solicitantul trebuie să prezinte garantii reale şi/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri.
(2)În situaţia în care creditul de consum are alta destinatie decat cea prevăzută la alin. (1), solicitantul trebuie să prezinte garantii reale şi/sau personale la nivelul creditului solicitat.
(3)Politele de asigurare având ca obiect garantarea/preluarea riscului de neplata, incheiate fie de către debitor, fie de către imprumutator, se încadrează în categoria garantiilor personale.
(4)Pot face excepţie de la obligaţia de garantare facilitatile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum şi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a caror valoare nu depăşeşte de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, calculate potrivit art. 11 alin. (3), fără a depăşi însă o limita stabilita prin reglementarile interne ale imprumutatorului.
(1)Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depăşi 75% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul şi/sau din valoarea devizului estimativ.
(2)Acordarea creditelor pentru investitii imobiliare este condiţionată de prezentarea de către solicitant a unor garantii reale şi/sau personale.
(3)Valoarea garantiilor nu va fi mai mica de 133% din valoarea creditului.
În cazul creditelor garantate cu garantii personale imprumutatorii vor evalua bonitatea garantilor potrivit condiţiilor stabilite prin reglementarile interne.
(1)La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plată lunare ale solicitantului şi ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a cărui acordare se solicita, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului şi, după caz, ale familiei acestuia.
(2)În plus faţă de condiţia prevăzută la alin. (1), la acordarea creditelor trebuie respectate urmatoarele limite:
a)angajamentele de plată lunare ale solicitantului şi ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobânda şi orice alte costuri decurgând din credite de consum, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a cărui acordare se solicita, nu vor depăşi 30% din veniturile nete ale solicitantului şi, după caz, ale familiei acestuia;
b)angajamentele de plată lunare ale solicitantului şi ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobânda şi orice alte costuri decurgând din credite pentru investitii imobiliare, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a cărui acordare se solicita, nu vor depăşi 35% din veniturile nete ale solicitantului şi, după caz, ale familiei acestuia.
(3)Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenţa între veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea coeficientilor prevăzuţi la art. 4 alin. (1) lit. f), şi angajamentele de plată de alta natura decat cele decurgând din contracte de credit conform prevederilor alin. (1). Nu vor fi luate în calculul veniturilor totale ale familiei veniturile membrilor de familie, în înţelesul alin. (5), care sunt şi garanti.
(3^1)Costurile decurgând din contractele de credit, menţionate la alin. (1) şi (2), includ toate cheltuielile pe care solicitantul trebuie să le suporte pentru acordarea şi derularea fiecarui credit.
(4)Toate angajamentele de plată vor fi evidentiate în declaratia prevăzută la art. 6 alin. (1) lit. b).
(5)Pentru scopul prezentelor norme, prin familia solicitantului se înţelege sotul/sotia şi rudele şi afinii acestuia, care locuiesc şi gospodaresc împreună cu solicitantul. Prin reglementarile interne imprumutatorii pot stabili o sfera de cuprindere mai restransa a notiunii de familie.
(6)În cazul caselor de economii în domeniul locativ condiţiile prevăzute la alin. (1) şi (2) lit. b) vor fi incluse în cadrul condiţiilor care trebuie indeplinite pentru plata sumei contractate în baza contractului de economisire-creditare, reprezentand credit acordat.
Alin. (1)-(3) ale art. 11 au fost modificate de pct. 6 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
Alin. (3^1) al art. 11 a fost introdus de pct. 7 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
(1)Pot face excepţie de la prevederile art. 8 şi 11 creditele pentru efectuarea de tratamente medicale şi pentru deces.
(2)Imprumutatorii vor stabili prin normele proprii de creditare condiţiile de acordare şi de garantare a creditelor prevăzute la alin. (1).
Abrogat.
Art. 13 a fost abrogat de pct. 8 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
(1)Pe durata derularii creditului pentru persoanele fizice imprumutatorii au obligaţia sa urmareasca indeplinirea condiţiilor prevăzute în contractul de credit, precum cele referitoare la plata la scadenta a ratelor reprezentand principalul şi dobânda şi, după caz, la situaţia garantiilor şi la destinaţia creditului.
(2)Imprumutatul trebuie să prezinte imprumutatorului, dacă este cazul, pentru sumele puse la dispoziţia sa, esalonat sau integral, documente care să ateste utilizarea creditului în scopul solicitat, cum ar fi: contract de vanzare-cumpa rare, facturi fiscale, chitante fiscale.
(3)În cazul suplimentarii creditelor acordate imprumutatorii vor respecta în mod corespunzător condiţiile prevăzute în prezentele norme.
În cazul creditelor acordate în scopul construirii, reabilitarii, modernizarii, consolidării sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren verificarea încadrării în graficul de execuţie a lucrărilor se va realiza în conformitate cu reglementarile interne ale imprumutatorului.
Abrogat.
Art. 16 a fost abrogat de pct. 9 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
Casele centrale vor supraveghea respectarea de către cooperativele de credit afiliate a cerințelor prevăzute în prezentele norme.
Nerespectarea prevederilor prezentei norme atrage aplicarea sanctiunilor şi/sau a masurilor prevăzute la art. 99 alin. 2 şi la art. 100 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara, republicată, sau, după caz, la art. 189 alin. 2 şi la art. 191 din Ordonanţa de urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de credit, aprobata cu modificari şi completari prin Legea nr. 200/2002, cu modificările şi completările ulterioare, ori la art. 34 din Legea nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificările şi completările ulterioare, sau la art. 52 alin. (2) şi la art. 53 din titlul I al Ordonantei Guvernului nr. 28/2006 privind reglementarea unor măsuri financiar-fiscale, cu modificările şi completările ulterioare.
Art. 18 a fost modificat de pct. 10 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
Abrogat.
Art. 19 a fost abrogat de pct. 11 al art. I din NORMA nr. 20 din 13 septembrie 2006 publicată în MONITORUL OFICIAL nr. 800 din 22 septembrie 2006.
La data intrarii în vigoare a prezentelor norme se abroga Normele Băncii Naţionale a României nr. 15/2003 privind limitarea riscului de credit la creditul de consum, publicate în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 920 din 22 decembrie 2003.
Preşedintele Consiliului de administratie
al Băncii Naţionale a României,
Mugur Isarescu
Bucureşti, 27 iulie 2005.
Nr. 10.
Forma oficială este cea publicată în Monitorul Oficial.